位置:首页 - 专家团队 - 国脉专家 - 唐鹏 - 文章正文

互联网金融混沌与秩序的七大洞见

时间:2014-09-11 09:07:03  来源:国脉互联  
     从卡时代到码时代,不只是“刷一下”和“扫一下”的区别


  二维码支付正在回潮,换句话说,时文朝先生构筑的“银联帝国”正在松动。从卡时代到码时代,不只是“刷一下”和“扫一下”那么简单的区别,更确切地说,刷卡支付带领金融业进入“金融互联网”的全盛时期,那么扫码支付则是“互联网金融”进入关键发展期的标志性事件。刷卡消费的特征是,消费者最终是向银行机构进行支付,剩下的是商铺与银行之间的结算,而扫码支付则直接是向商家支付,剩下的是商家与第三方支付公司之间的事情。因此,扫码支付将涌现出更多的商业可能性,商家对支付数据、商品类别、消费者特征都将可以进行进一步的利用与分析,以支撑商业运营的精准服务建设。刷卡时代对账户信息的挖掘是十分有限近乎毫无作为的。我们将告别仅以收支来衡量企业财务状况的卡时代,以金融数据重构商业运营秩序,提升企业的资本运作水平和促进财务状况的健康化,这一切将在码时代发生。


  “投资”与“消费”的界限将越来越模糊


  余额宝与理财通,这两款曾经红极一时的屌丝理财神器,仅仅是“理财”么?NO!更直接地说它们已重新演绎了“投资”与“消费”的关系。比如你向余额宝存入了100元,在动态收益计算的临界点上,你刚好支付出去了30元,在那个时间点上,你的30元正常获取了投资收益,而你同时进行了消费。比如你使用滴滴打车支付了出租车车费,支付完毕它立即返还了你几个红包,并且你还可以将红包进行分享。所以,“投资”与“消费”的界限将越来越模糊,你的消费就是投资,投资就是消费,移动支付与理财所带来的瞬时体验与便捷服务,将越来越助长这种趋势。


  信用将是房子、车子和票子以外的重要资产


  互联网正在急剧虚拟资产的实体化与实体资产的虚拟化,“信用”作为一种资产将呈现“实体化”趋势。目前我们可以看到的是,你去一个BBS,回复不够多,积分不够或者说活跃度不够,BBS是不允许你发主帖的。我相信这种以“信用”为门槛的萌芽态势将会在互联网金融领域得到强化。未来,你在互联网上的支付数据、贷款数据、投资数据等都将组成一张个人的信用网络,最终,在评价一个人的资产授信额度的时候,这些数据会告诉你:你的身价到底是多少。而与纸币的票号只能标识货币本身不同,互联网金融数据将跟踪匹配到每一个你使用过的账户,形成完整的消费和投资图谱,最终可计算出一个人的互联网金融能力。


  互联网金融O2O与电子商务O2O背道而驰


  电子商务O2O是online to offline,互联网金融O2O则是offline to online。电子商务O2O更多的是解决品牌与价格的问题,帮助线下企业做线上推广,用诱人价格来吸收目标消费群体,但是不可控的是线下的体验与服务质量,比如一个只能坐30人的小饭馆在线上吸引3000人的团购人群,与其说是一种成功,不如说是一场灾难。而互联网金融O2O将更多解决服务体验与信息透明度的问题,线下消费者接触商品和服务,通过移动支付进入线上付款购买;线下目标人群对理财与投融资信息的接收渠道有限,电话及面对面的理财产品推销等不具备更多选择的余地,线上金融服务平台则将整个行业进行拉平,对所有的借款、贷款、理财产品等信息进行全面的披露与展示,投资者可进行在线的比较与自由选择。互联网金融O2O可以为投资者提供更多选择,做出更为科学的决策,但同时也要求投资者知道得更多,保持自身的专业性。在风险管控方面,互联网金融O2O具有其双面性,一是由于缺乏线下的具体调查,个别平台如果蓄意作假则对普通投资者具有极强的欺骗性和蛊惑性,容易上当受骗;二是一旦某平台被质疑并被逐步验证,那么将被广泛地曝光,可最大限度地帮助投资者止损。


  金融机构的互联网金融发展策略正在陷入“互联网魔咒”


  自从余额宝一砖拍醒了金融机构后,以银行系为首的机构开始照猫画虎地推出各种“宝宝”类理财产品,并迅速推进金融网销平台,表面上看,互联网企业能做的,银行系都能做,没什么大不了,似乎这就是对攻角力的基本阵法,要看输赢还可以拉上“监管”这个婆婆。但是从长期来看,金融机构的互联网金融发展策略正在陷入“互联网魔咒”。首先金融机构应该是所有行业信息化最为领先的领域,但是从互联网发展的近20年来看,它们在互联网领域并未太多建树,更刻薄地说,这一个躺着赚钱没人打搅就不思进取的领域,这是一个由权贵把持不容他人染指的领域,但是中央的金融改革要求与互联网的深度发展正在改变这一切。其次,我们依然可以从电商发展中窥测到它们的结局,电子商务发展这么多年来以来,不管是综合电商还是垂直电商都有各种显性和隐形的冠军,传统企业依葫芦画瓢地自建电商的比比皆是,但是失败的概率几乎是100%,最后的结局是进入各种电商平台,为什么?除了互联网思维和内部机制的问题,更重要的是,互联网的发展从来都是“有中央无地方”、“有第一没第二”的。因此,在我们看似繁荣的“宝宝”理财市场,貌似银行系、证券系与互联网系基本形成了两军对垒的阵型,但是,在互联网领域,干掉门户的不是另一个门户,而是搜索,干掉搜索的不是另一个搜索,而是SNS。所以金融机构以一个“宝宝”希望对抗另一个“宝宝”的思路,早已经中了“互联网魔咒”,最后的结局不是偃旗息鼓就是要死不活。


  速度,还是速度,这里说的是“到账速度”


  互联网发展带来的解决所有问题的基础最终都是:不断改善和提高信息传输与链接的方式与速度。从文字、图片、视频,再到聊天室、BBS、博客、微博等,形成一切可视化、可互动的模式,改造一切不利于人们进行链接的方式。还有需要特别注意的一点是:它们的速度在不断加快。网络条件的改善在加快速度,信息传播的速度也在不断改善,互联网的信息传播方式从媒体范式逐渐发展成以信息流为主要特征的通信范式就是一个例证。从社交、搜索、娱乐、游戏、生活、商业……现在轮到了金融。从邮政汇款、跨行汇款、支付宝提现等,无一不面临的是“速度”问题,多少天到账是检验其服务水平的唯一标准,而以往这种问题似乎都是无解的,说好了多少天就是多少天,中间开小猜了你就继续等待。但这是互联网金融无法忍受的,从余额宝、理财通的提现规则和收益计算可以看出,“多少天到账”也是锱铢必较的领地。京东的东哥去年说京东给商家批的贷款一天到账还不够,未来要求是半天或按小时计算。或许这还远远不够,互联网金融需要的速度计算单位是分钟和秒,而这一切的前提是对数据的充分掌握。


  社交金融的未来,你的资产状况将像你的健康状况一样显示在你的智能设备屏幕上


  社交金融的未来是什么?现在你的智能手机上一般会不定期接收到短信提醒、微信提醒、微博提醒、你订阅的刊物提醒、生活服务软件的优惠提醒等等,未来你还将收到什么提醒?未来是否会出现一款软件管理你在互联网上的资产状况与身价,对你的投资理财波动进行即时提醒,还可能背靠背地呈现你在社交圈的投资理财能力与地位,你的互联网上的资产数据可能像打飞机一样游戏化地呈现出你在朋友圈的排名,你可能向刷微信与微博一样,醒来第一眼看的是昨日资产价值与收益,睡前最后一眼看的当日财富排名……这一切你信么?


  就像《金融E时代》的作者万建华先生引用的阿拉伯寓言一样,骆驼冲进了帐篷,一场反客为主的游戏就开始了。互联网媒体是这样,电子商务是这样,我相信互联网金融也是这样。


  我所说的一切都是错的。

分享按钮